新一轮车险费率市场化改革即将上演

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2011年3月保监会发布《关于开展完善机动车辆商业保险制度调研工作的通知》，以及9月份发布《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知（征求意见稿）》，标志着新一轮车险费率市场化改革开始上演。

　　我国从2001年开始第一轮车险费率市场化改革，中间有过各种调整，直至现在已有10年历史，改革之艰难已是事实，但是车险费率改革是必然趋势。实行费率市场化将会使业务更多地向高效率的保险公司集中，从而激励效率低的保险公司提高经营效率或者退出市场；将会降低保险业的经营成本，进一步降低消费者支付的价格；将会有效改善保险业缺乏效率的现象。而且实行费率市场化后，车险价格和风险成本能够更加匹配，能够更有效地激励车主提高防灾减损意识。因此，车险费率市场化已成为深化保险市场改革，解决保险市场深层次问题的关键。与2001年第一次改革相比，当前我国保险公司已有了车险费率改革必须的技术准备，为车险费率市场化改革的成功提供了现实的可能性。

　　核保技术

　　核保是保险人根据自身承保能力和市场环境对保险标的进行风险评估、风险识别和风险选择的过程。车险核保是车险经营的入口关，核保环节控制的好坏，关系到车险承保质量的高低，也关系到车险经营的稳定性和经营效益的好坏，同时也是反映车险经营管理水平的一个重要指标。因此，在车险费率市场化的过程中，核保技术的好坏会对市场化的结果有重大的影响。

　　在车险费率市场化的过程中，要将粗放的承保、核保流程转化为精细化管理。在核保过程中要尽量多地收集保户及车辆信息，利用科学的分析工具进行分析，以最大化地掌握保户信息；其次，核保人员应该切实做到以效益、质量为理念，严把核保关，将过去依靠直观经验进行核保的方式转变为根据历史经营数据进行核保分析和风险管控，对核保信息进行风险分类。同时要加强对初始保险信息的审核，确保原始数据的真实性和准确性，加强数据质量管理，为业务数据的积累和分析奠定基础。保险数据的积累以及数据质量的提高有助于核保人员今后能从车、人、地域和环境等多方面、多角度识别业务风险，为核保政策的调整提供数据支持，以提高核保技术的准确性和效率，从而提高保险公司的竞争力。

　　精算技术

　　实行费率市场化，意味着保险公司要自行制定费率，根据投保人和被保险人不同的风险状况，进行差别化定价。对于车险定价，我们要考虑从车因素（车辆的理赔记录、车辆使用性质、类型、厂牌型号、核定载客数、车身颜色、制造年月、是否固定停放、事故记录等）、从人因素（年龄、性别、驾龄、职业、是否固定驾驶员、违章肇事记录、影响安全驾驶的因素等）以及环境和地域因素等，其定价的复杂程度可想而知。如果要进行费率市场化改革，各家保险公司可以自主定价，其必须具有过硬的精算技术才能保证定价的公平合理性。

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汽车保险的最初定价方法多为确定性方法，如单项分析法、最小偏差法等，这些方法的优点在于过程较为简单，但却无法反映汽车保险定价随机因子的影响，随着随机法的引入，广义线性模型(GLM)在汽车保险定价中得到了广泛应用，其将反应变量分布拓展到了指数分布族，使得适用性更为广泛。目前我国各家保险公司也已开始尝试广义线性模型（GLM）定价。广义线性模型（GLM）假设因变量来自于指数型分布族，其方差随着均值而变化，解释变量通过线性相加关系对因变量的期望值的某种变换产生影响，反应变量不再局限于对解释变量的线性依赖。广义线性模型（GLM）定价方法能将影响车险定价的多种因素考虑进去，计算得到的费率更加科学合理，符合真实情况。因此，广义线性模型（GLM）技术在车险定价中的应用为车险费率市场化奠定了坚实的基础。

　　理赔技术

　　车险理赔是汽车发生交通事故后，车主到保险公司报案申请赔款的过程。理赔工作的基本流程包括：报案、查勘定损、签收审核索赔单证、理算复核、审批、赔付结案等步骤。车险理赔是保险公司的出口，也是保险公司盈利能力的关键，更是保监会关于偿付能力监管的重点，而实施费率市场化是要控制综合成本率，提高偿付能力充足率。近年来，我国车辆保险业务快速发展，车险的保费收入占财产险保费收入的70%以上。但车险理赔系统存在理赔质量差、处理时间长、效率低、赔付率高等问题，已成为制约车险费率市场化的技术壁垒，因此应该改进理赔技术，而3G技术的发展为改进理赔技术提供了可能性。

　　3G系统是一次技术性革命，它的快速发展为理赔提供了技术支持。应用3G技术的车险理赔系统可以传输多种格式的图像和视频文件，能够满足车险理赔时对搜集资料的不同需求。对理赔客户而言，应用3G技术车险理赔系统，是安装在3G手机上的客户端应用软件，一旦需要进行车险理赔，客户即可通过此软件与保险公司联系。同时，应用3G技术车险理赔系统，理赔人员足不出户，只需在保险公司即可完成出险客户报案时的理赔资料的搜集工作，可以极大地节省保险公司的运营成本。应用3G技术车险理赔系统可以采用不同的加密技术，能够在满足系统承受能力的条件下保证理赔客户的个人资料传输的安全性。3G技术的车险理赔系统能够缩短车险理赔时间、减少理赔成本、提高理赔效率并且能够实现理赔单证资料的电子化。